Как ключевая ставка влияет на ссуды и что предпринять простому человеку

 Что произошло?

 16 декабря 2014 года ставка была повышена до 17% (с 10,5%). В январе 2014 года ставка составляла пять с половиной процентов, с того времени Центральный Банк повышал ее шесть раз. Срочное изменение ключевой ставки вверх или вниз всегда свидетельствует о сложностях в экономике. «Стандартным» шагом для изменения ключевой ставки считается четверть или половина процентного пункта (0,25 - 0,5%). Рынок форекс активно реагирует на изменение процентной ставки.

 Что значит «ключевая ставка»?

 Это норма процента, под который Центральный Банк выделяет ссуды коммерческим банкам. При минимальной ключевой ставке и скором ослаблении российского рубля у финансовых учреждений может появиться выигрышная стратегия: банки могут брать средства у ЦБ, переводить их в СКВ и за счет обесценивания национальной валюты получать прибыль, которая покроет ставку. «Заоблачная» ключевая ставка делает операции такого типа рискованнее. Не следует сбрасывать со счетов тот факт, что под такой высокий % банки откажутся брать средства у ЦБ и, таким образом, не будут выдавать никому никаких кредитов. Это нанесет сильнейший удар по экономической активности в государстве: люди будут меньше покупать и перестанут реализовывать новые проекты в бизнесе.

 Почему Центробанк вынужден повышать ставку?

 Таким образом центробанки всех государств хотят сдержать инфляцию. Работает это так: при достаточно высокой ключевой ставке по ссудам для бизнеса растут ставки. Предприниматели на таких условиях брать ссуды не желают, поэтому в экономику поступает значительно меньше денег. Небольшое количество средств в обороте ведет к их непосредственному удорожанию, а не обесцениванию. В таком случае даже экстренное увеличение ставки будет иметь влияние на инфляцию довольно ограниченное, потому что в самом ЦБ много раз признавали, что цены в торговых точках растут и из-за других факторов — допустим, из-за взаимных санкций.
Кто торгует на форекс – тот знает, что произошло с графиком рубля в день изменения ставки.

 Что станется с кредитами?

 Вне всякого сомнения, они станут недоступными для многих россиян. Когда финансовым учреждениям приходится брать взаймы у Центробанка под более высокий %, они, конечно, перекладывают траты на банковских клиентов. Ставки по ссудам вырастут — происходит так всегда, когда повышается ключевая ставка. Это приведет к сложностям не только у будущих заемщиков, но также и у старых — по данным ЦБ за первые шесть месяцев этого года, до 84% полученных ссуд у граждан России уходило на погашение старых кредитов (не учитывая ипотеку — 92%). После повышения ставки брать ссуды станет намного сложнее, потому что вырастет ставка, а финансовые учреждения, боясь неплатежей, очень часто будут отказывать в займах.

 Что станется со вкладами?

 Должны вырасти ставки по вкладам в российской валюте, но произойдет это не сразу, а поэтапно. По старым вкладам процентная ставка изменяться не будет, значит, если вы решили держать сбережения в российских рублях, то наиболее правильно — расторгнуть договор о вкладе (в том случае, если это не предполагает большой потери процентов) и подписать новый договор по значительно выгодней ставке.

 Что предпринять, если у вас ссуда в валюте, а доходы в российских рублях?

 Главное надеяться, что углеводороды перестанет дешеветь, украинский кризис с срочном порядке разрешится, а взаимные санкции будут тут же отменены, а меры Центробанка повлияют на рынок, и евро с долларом перестанут дорожать. Более того, можно попытаться договориться с финансовым учреждением — у многих из них есть огромный опыт реструктуризации кредитов валюте (например, в канадских долларах и японских иенах). Такие переговоры не всегда проходят удачно — заемщики ОТП-Банка и Банка Москвы, взявшие ссуды во время минувшего кризиса, выходили на митинги протеста, а кое-кто даже объявлял голодовку.
Можно торговать на рынке форекс, в надежде заработать во время «рывков» рынка.

 Может ли финансовое учреждение повысить ставку по взятому кредиту?

 К сожалению, может. Закон позволяет им в одностороннем порядке изменять ставку по ссуде, если в договоре такая норма была прописана. Высший арбитражный суд вынес постановление, что повышая ставку, банки должны «руководствоваться принципом разумности и добросовестности», поэтому заемщик может оспорить решение финансового учреждения в суде. Но это постановление только повышает его шансы на успех в судебном порядке отстоять свои права.

 Целесообразно ли досрочно погашать кредит в российских рублях?

 Многое зависит от уверенности в источнике прибыли и от вашего экономического состояния. С 2011 года банки по Гражданскому кодексу не имеют права брать с граждан России штраф за досрочное погашение ссуды, значит, остерегаться дополнительных расходов не следует. Иное дело, что в такой ситуации, возможно, погашение до установленного срока не имеет экономического смысла, если ставка по вашей ссуде ниже инфляции. Значит, во многих случаях средства выгоднее класть в банк под высокий %, чем погашать кредит до установленного срока. Нынче ставки по вкладам составляют более двенадцати процентов, а при новой базовой ставке поднимутся еще выше.

|  ГЛАВНАЯ  |  ПРАВДА ОБ ИНВЕСТИРОВАНИИ  |  ИНФОРМАЦИЯ ПО ИНВЕСТИРОВАНИЮ | СТРАТЕГИИ ФОРЕКС